Le ratio d’endettement est une valeur indiquée qui permet aux établissements bancaires d’évaluer la solvabilité d’un emprunteur avant de décider de lui octroyer ou non un prêt. Il existe, à ce titre, plusieurs méthodes pour calculer ce ratio d’endettement qui diffèrent selon le fait que l’emprunteur en question soit un particulier ou alors une entreprise.
Le ratio d’endettement pour les particuliers
Le banquier calcule le taux d’endettement d’un particulier pour savoir si ce dernier sera en mesure de rembourser les échéances relatives à ce crédit. C’est la raison pour laquelle, le calcul de ce ratio d’endettement, au même titre que le ratio du reste à vivre, est nécessaire avant l’octroi d’un crédit. Ceci permettra ainsi au banquier de déterminer le montant maximal qu’il pourra accorder à l’emprunteur en guise de crédit.
Pour effectuer ce calcul, le banquier aura besoin de deux indicateurs. Le premier concerne le montant des charges fixes dont l’emprunteur s’acquitte chaque mois tel que le loyer pour les locataires ou encore les échéances d’un crédit immobilier ou même de consommation. Les futures échéances relatives à l’octroi de ce nouveau prêt doivent bien évidemment être incluses dans les charges fixes.
Pour obtenir le ratio d’endettement chez les particuliers, le montant total des charges fixes devra être divisé par le montant des revenus fixes de l’emprunteur. Ainsi, le taux d’endettement devra être inférieur à 40% pour que le banquier tranche en faveur de l’emprunteur afin de lui accorder ce crédit. Un crédit dont le taux de remboursement dépendra, d’ailleurs, de ce ratio d’endettement. Plus ce dernier sera élevé, plus le taux de remboursement du crédit le sera également.
Pour comprendre votre ratio d’endettement :
- Un ratio d’endettement inférieur à 30 % est excellent.
- Un ratio d’endettement entre 30 et 35 % est bien.
- Un ratio d’endettement supérieur à 35 % est acceptable, mais devra être surveillé.
- Un ratio d’endettement supérieur à 40 % pourrait vous empêcher de recevoir un prêt (prêt hypothécaire, prêt automobile ou prêt étudiant).
Le ratio d’endettement pour les entreprises
Chez les entreprises, en revanche, les établissements créanciers prendront en compte d’autres types de paramètres pour obtenir le ratio d’endettement d’une entreprise. À titre d’exemple, la participation des actionnaires de l’entreprise en question dans la prise de risque liés à ses différentes activités.
Le calcul de ce ratio d’endettement passera par l’utilisation du ratio des dettes à termes qui sera divisé sur la marge brute d’autofinancement. Ce ratio devra donc être inférieur à 4. Quant au ratio des dettes à terme sur les fonds propres, il ne devra pas excéder 1.
Le ratio d’endettement est un indicateur important !
Alors, avant de formuler votre demande de crédit auprès d’une banque, vous avez désormais la possibilité de calculer votre ratio d’endettement en tenant compte des différents paramètres inhérents à votre situation selon que vous soyez un particulier ou bien une entreprise.
