La consolidation de dettes est souvent la première solution proposée aux gens qui veulent réduire leurs paiements mensuels sur leurs dettes. Faire une consolidation de dettes permet d’économiser en intérêts et de n’avoir plus qu’un seul paiement à faire, à un créancier unique.
Comment fonctionne la consolidation de dettes ?
Le principe de base derrière une consolidation de dettes est de combiner plusieurs dettes en une seule. Cela est possible en obtenant un prêt de consolidation auprès d’une banque ou d’une institution financière.
Le prêt de consolidation vous permettra de rembourser, d’un seul coup, toutes vos dettes à haut taux d’intérêt : cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, etc. Une fois ces dettes remboursées, il est important que vous fermiez vos comptes afin d’éviter de vous ré-endetter. La fermeture de vos comptes est souvent une condition requise du prêt de consolidation.
Prenons l’exemple fictif de Jean qui a plusieurs dettes et qui désire faire une consolidation de dettes :
Avant
| Dette | Solde | Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Temps requis pour rembourser | Intérêts payés |
|---|---|---|---|---|---|
| Carte de crédit #1 | 5 000 $ | 19 % | 180 $ | 3 ans 1 mois | 14 952 $ |
| Carte de crédit #2 | 10 000 $ | 19 % | 230 $ | 6 ans 3 mois | 7 071 $ |
| Marge de crédit | 24 000 $ | 12 % | 500 $ | 5 ans 6 mois | 8 856 $ |
| Prêt personnel | 18 000 $ | 10 % | 385 $ | 5 ans | 4 900 $ |
| Total | 57 000 $ | 13,2 % | 1 295 $ | 6 ans et 3 mois | 35 779 $ |
Après
| Dette | Solde | Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Temps requis pour rembourser | Intérêts payés |
|---|---|---|---|---|---|
| Consolidation | 57 000 $ | 10 % | 1 211 $ | 5 ans | 15 665 $ |
On remarque donc qu’une consolidation de dettes permettrait à Jean d’économiser 20 114 $ en intérêts, de rembourser ses dettes plus vite et le tout avec un paiement mensuel légèrement inférieur.
Quand une consolidation de dettes est-elle avantageuse ?
La consolidation de dettes n’est pas nécessairement une solution avantageuse pour tous. Voici plusieurs signes qu’une consolidation de dettes serait appropriée dans votre cas :
- Vous avez plusieurs dettes non-garanties (cartes de crédit, marges de crédit, etc.)
- Les taux d’intérêts sur vos dettes sont élevés (plus de 15%)
- Vous avez de la difficulté à faire vos paiements mensuels sur vos dettes
Quels sont les critères pour être éligible à une consolidation de dettes ?
Étant donné que la consolidation de dettes consiste en un prêt d’argent, il faut être éligible auprès d’une institution financière ou d’une banque. Les critères suivants sont généralement requis :
- Vous devez avoir un bon pointage de crédit
- Vous devez avoir un emploi et des revenus stables
- Vous devez avoir un endosseur dans certains cas
Que faire si on me refuse une consolidation de dettes ?
Si votre banque ou votre institution financière vous refuse un prêt de consolidation, vous avez encore plusieurs options devant vous.
La première option à considérer serait la proposition de consommateur. Cette solution vous permet d’offrir un remboursement partiel de vos dettes à vos créanciers sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois. Par exemple, si vous avez 30 000 $ de dettes, vous pourriez offrir de rembourser 15 000 $ sur 60 mois, soit 250 $ par mois. Pour faire une proposition de consommateur, vous devez consulter un Syndic autorisé en insolvabilité.
Si la proposition de consommateur n’est pas acceptée, mais que vous avez de l’équité de disponible sur votre propriété, vous pourriez vous qualifié à une marge de crédit hypothécaire. Il s’agit d’une marge de crédit garantie par votre propriété (maison, condo, etc.). Le taux d’intérêt sur une telle marge est intéressant, mais assurez-vous de pouvoir faire les paiements, sinon vous pourriez mettre votre propriété en jeu.
Finalement, votre dernier recours demeure la faillite. En déclarant une faillite personnelle, vous effacez toutes vos dettes (à l’exception de certaines dettes non-libérables comme les amendes imposées par la Cour). La faillite, c’est votre droit à une seconde chance.